花呗和白条,分别是支付宝和京东的网贷产品。

得年轻人者得天下,「90后」和「00后」已经成为商家拼抢的人群,新生一代的消费升级来得比老一辈早得多。

只是较少有人真的关心,他们是否具备了相应的消费能力。

直接结果是,这届年轻人提早透支了信用。

统计数据显示,这个群体负债率高达1850%,在消费贷款群体中占比达43.48%,以贷养贷用户占比近三成。

这几组来自汇丰银行、海尔消费金融、融360的数据,尽管样本量和样本群体不完全一致,但从不同维度反映了「90后」的消费信贷现状。

更严重的是,时不时有媒体传出「90后」「00后」因负债过重犯罪、自杀等恶性事件。

在百度信息中输入「大学生借贷」,就有53.8万条最新消息——几乎每两三天就有媒体爆出一则大学生深陷借贷「漩涡」导致涉黑、失足等消息。

近年来,校园借贷市场不但呈规模爆发之势,还成为黑恶势力深潜之地。

年轻人养成了过度消费习惯只是最直接的原因,更深层的则是网贷信息共享不到位造成的严重「共债」问题,同时「套路贷」「校园贷」「砍头息」等又形成了借款泥沼。

「年轻人是银行机构的未来用户。 」一位全国性股份制银行信用卡中心负责人对现状表示惋惜。

问题不仅于此,专家们指出,还需要防范由此引发金融风险。

2019 消费主力变了

「给我一部能上网的手机,我可以在家宅上一个月。 」「90后」徐晓雅说完这句话就继续看她的手机了。因为又一个电商购物节「618」临近了,她需要提前做好「买买买」的功课。「90后」是与互联网同步成长的一代人。

如果说「70后」和「80后」的网购习惯是逐渐培育的,那1990年后出生的人群可能天生就适应这种购物方式。

尤其是在移动互联网时代,一部手机就是一座移动的商场,消费行为变得更加便捷。

艾媒咨询的数据显示,「90后」消费金融用户中,用于网购消费场景的占比51.3%,线下日常消费场景占比40.0%。

「90后」俨然已成为网络购物的消费主力。

《2018中国互联网消费生态大数据报告》显示,以2016年为分界点,「90后」在天猫「双11」期间的消费占比42%,已超过了「80后」,2018年更是达到了46%,且仍呈增长态势。

一些商家也紧随「90后」的触网习惯,不断变换商业营销的阵地和方式。

从最初的门户网站到电商平台,再到如今的微博、头条、抖音,每一个活跃的「90后」都意味着强劲的购买力。

借钱消费成习惯了,花呗白条借款

支撑消费能力快速提升的一支重要力量,是消费信贷市场大爆发。当「80后」和「70后」还大都停留在储蓄卡和信用卡消费时,「90后」还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。

蚂蚁花呗、京东白条以及各色网贷平台,都是他们借钱的重要渠道。

融360数据显示,「90后」使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成,占比50.17%。

在贷款渠道方面,除了信用卡、花呗、白条等,超过一半的年轻人将手伸向了网贷。

网贷平台发展的鼎盛时期,全国有4000多家平台。

「许多平台都是信用借款,只要身份证、就业信息和银行流水就能申请到5000-10000元不等的贷款,有时利用假身份也能轻松过关。 」一位曾在网贷平台借款的用户向记者介绍。

由于其中很大部分的收入不足以支撑贷款月供,许多习惯于网贷借款的年轻人一般都有多个平台借款的行为,各网贷平台难以实现用户数据共享也提供了便利。

一位「90后」就跟记者说,她在几家网贷平台总共有近10万元借款,主要用来拆东墙补西墙。

这就导致了网贷行业极为突出的资金安全风险——「共债」问题。

根据前海征信卅伍研究院的相关调查,现金贷客群重合度很高,通常现金贷客户会采取借新还旧的方式在多个平台借贷。

前海征信「常贷客」数据显示,现金贷共债者比例大约超过60%,他们至少在两家及以上平台有借贷记录,平均借贷次数约6次。

此类客户的信贷逾期风险,通常为普通客户的3到4倍。

风险被放大了

由此,风险被放大和串联。许多在银行无法申请到信用卡的年轻人,通过网贷平台实现了消费能力的提升,同样也放大了信用风险,且风险在金融系统内部出现了串联。

2018年第三季度信用卡预期贷款率上升,监管部门由此注意到了「共债」风险,并进行了摸底调查工作。

我国网贷平台的相关信息尚未接入央行征信系统,许多年轻人对贷款逾期尚缺乏清晰的认识。

一位网贷平台业务人员向记者提到,年轻人通过各种平台借新还旧,一些逾期款项催收非常困难,一些人甚至变成了职业老赖,上了很多平台的黑名单。

这些年轻人在还没开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任之时,就提前透支了自己的信用。

前述银行信用卡中心负责人对此很痛心:「这些年轻人应是信用卡业务未来发展的主力军,如今却纷纷被加入黑名单,本身也有了不少不良观念和行为,要扭过来比较难。 」

尽管银保监会等监管部门对「校园贷」进行过整治,但整治过后,「砍头息」「套路贷」等业务平台又悄然上线,再次瞄准高校学生。

非法校园贷的「孪生兄弟」通常是暴力催收。

一旦借款者无法偿款,借贷平台就会启动催款程序,包括发短信、打电话、联系室友、骚扰父母、报告学校等。

专家警示,除了个人和相关家庭的悲剧,引发系列社会问题外,这还可能加速我国储蓄率的下降、家庭债务比重的上升,同时埋下金融风险隐患,比如债务违约潮等。

整个金融系统都亟待正视和修补可能存在的漏洞。

作者 FYT

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